Fogalomtár

Fogalomtár a hitelfelvételhez

Adós: Az a személy, aki a kölcsönszerződést megköti a pénzintézettel és amely szerződés alapján a kölcsönt a pénzintézetnek vissza kell fizetnie annak kamataival együtt.

Adóstárs: Az adóssal együtt felel a hitel visszafizetéséért, közösen vállalják a kötelezettséget a hitel visszafizetésére. Az adós házastársa a legtöbb esetben kötelezően bevonásra kerül adóstársként a hitelügyletbe, sok esetben pedig a hiteligényléshez szükséges jövedelem elérése érdekében valamelyik családtagja lesz adóstárs.

Albetétesítés: Egy ingatlan-nyilvántartási eljárás, amely során egy új építésű társasház önálló lakásai saját helyrajzi számot kapnak. Az albetétesítés feltétele véglegessé vált (jogerős) használatbavételi engedély vagy hatósági bizonyítvány megléte.

Annuitásos törlesztés: Ez egy hitel visszafizetési mód, ahol a havonta törlesztendő összeg tartalmazza az időarányos tőketörlesztést és a kamatot is.

Árfolyamkockázat: A devizában (forinttól eltérő fizetőeszközben) felvett hitelek törlesztőrészleteinek értéke függ a deviza forintban jegyzett árfolyamának változásától. ez egy nagy kockázat, hiszen előre nem jósolható meg az árfolyam változása. Az árfolyam változásával pedig a törlesztőrészlet összege is módosulhat.

BAR lista (új nevén KHR nyilvántartás): A Központi Hitelinformációs Rendszer listája, amely rögzíti azokat az adósokat, akik a minimálbérnél magasabb összeggel tartoznak, legalább 90 napja. A hitel visszafizetése után az adós átkerül a passzív listára, melyen még az azt követő 5 évig nyilvántartják.

Bonitás vizsgálat: A hitelbírálat része, a bonitás a kérelmező fizetőképességét jelenti. A bank megvizsgálja, hogy a hitel kérelmezője a jövedelme, kiadásai és meglévő hitelei mellett várhatóan képes-e törleszteni a kölcsönt a futamidő alatt.

Deviza alapú kölcsön: A magyar fizetőeszköztől, a forinttól eltérő, külföldi pénznemben nyilvántartott kölcsön. A deviza árfolyamváltozása hatással van a törlesztőrészletek nagyságára és így a visszafizetendő összegre is.

Dologi adós: A jelzálog alapú hitelek esetében az ügyletben nem adósként szerepel, hanem a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonosaként. Ő lesz a zálogkötelezett a hitelügylet során, az ingatlanával felel a hitel visszafizetéséért.

Elidegenítési és terhelési tilalom: A hitelt nyújtó bank részéről általában mindig követelmény e tilalom bejegyzése az ingatlan-nyilvántartásba a jelzálogjog biztosítására, így a zálogjog fennállása alatt az ingatlan nem adható el, nem terhelhető meg és így pl. nem szolgálhat további kölcsön fedezetéül.

Előtörlesztés: A felvett kölcsön határidő előtt történő részleges vagy teljes visszafizetése. Az előtörlesztéssel csökken a tőke, így a fizetendő kamat összege is, de az előtörlesztésnek is díja van a legtöbb esetben, amelynek mértéke a kölcsönszerződésben meghatározva.

Eltartott: Aki az adóssal életvitelszerűen egy háztartásban él, de nincs saját jövedelme. Ilyen lehet pl. a 16 év alatti gyermek vagy a 25 év alatti nappali tagozatos hallgató vagy az egészségügyi okok miatt tartósan munkaképtelen.

Értékbecslés: Ez egy szakértői vizsgálat, amely során az ingatlan állapotát és tulajdonságait vizsgálja meg egy műszaki szakértő. A vizsgálat alapján határozzák meg, hogy az ingatlannak milyen értékre becsülhető adott időszakban a piaci értéke, tehát feltehetőleg mekkora összegért kerülhetne tiszta verseny mellett értékesítésre a piacon.

Folyósítás: A bank a folyósítás során bocsájtja az adós rendelkezésére a felvett hitelösszeget, banki átutalás útján. Erre a célra általában az adósnak bankszámlát kell nyitnia a hitelt folyósító banknál.

Futamidő: A kölcsön felvételétől számított időintervallum, ami gyakorlatilag a végső visszafizetési határidőt határozza.

Használati megosztás: Amennyiben az ingatlan osztatlan közös tulajdonú, vagyis egy helyrajzi számon szerepel, de használatában és tulajdoni viszonyában megosztott. Több tulajdonosa van és elkülönítve használják az egyes részeit (pl. egy ikerháznak két házaspár a tulajdonosa és a két lakrészt külön használják).

Ügyvéd által készített és ellenjegyzett megállapodás szükséges a hitelfelvétel során az ingatlan egyes részeinek használati viszonyának meghatározásáról.

Haszonélvezeti jog: Ha egy ingatlanon haszonélvezeti jog van bejegyezve, az azt jelenti, hogy a jog tulajdonosa az ingatlant a bejegyzett időtartam alatt használhatja, hasznosíthatja, hasznait szedheti. Ilyen lakásra csak olyan módon lehet jelzáloghitelt felvenni, ha a haszonélvezeti jog tulajdonosa a kölcsönszerződésbe adóstársként bevonásra kerül.

Hirdetmény: A bankok hivatalos tájékoztatása, melyben közzéteszik az ügyfelek által elérhető szolgáltatások pontos díjait és feltételeit.

Hitelbírálat: A kölcsön igénylése során a beadott dokumentumok vizsgálatára és elbírálására szolgáló folyamat. A bank megvizsgálja a hitel nyújtásának kockázatait és meghatározza a szükséges feltételeket, egyúttal dönt arról, hogy megfinanszírozza-e az adott ügyletet.

Hitelbiztosítéki érték: Jelzáloghitelek esetén az ingatlan hitelbiztosítéki értékét értékbecsléssel határozzák meg. Ezt veszi alapul a hitelintézet a nyújtható kölcsön összegének meghatározásakor.

Hiteles tulajdoni lap másolat vagy szemle: A földhivatal által kiadott másolat a tulajdoni lapról, amelyről készülhet teljes másolat (ami tartalmazza a lekérdezés pillanatában fennálló és a már törölt bejegyzéseket is). A szemle másolat pedig csak a lekérdezéskor fennálló bejegyzéseket tartalmazza.

Hitelfedezeti biztosítás: Ez egy kiegészítő szolgáltatás a bankoknál. Egy biztosítás, amely a hiteltörlesztésre köthető. A biztosítás célja, hogy bizonyos rendkívüli esetekben (pl. munkahely elvesztése, munkaképtelenné válás, elhalálozás) a biztosító átvállalja az adós hitelkötelezettségének egészét vagy egy bizonyos részét.

Jelzálogjog: Ez a jog a jelzáloghitel felvételekor a fedezetet jelentő ingatlan tulajdoni lapjára az ingatlan-nyilvántartásban a tulajdoni lapra bejegyzésre kerül. Ez igazolja a bank jogát a hitelszerződésben szereplő biztosíték érvényesítésére. Ez a jogosultság teherként jelenik meg az ingatlanon addig áll fenn, ameddig a hitel visszafizetésre nem kerül.

Jelzáloghitel: Egy olyan kölcsön, amelynél a bank egy ingatlan fedezete, biztosítéka mellett nyújt hitelt. Általában hosszú futamidejű kölcsön, amely lehetővé teszi a bankoknak, hogy alacsony kamatszintet alkalmazzanak.

Az ingatlan tulajdonosának vállalnia kell a hitel felvétele során, hogy abban az esetben, ha nem törleszti a hitelt, a bank bizonyos feltételek mellett elárverezheti a fedezeti ingatlant a még nem törlesztett összeg behajtása érdekében.

Kamat: Tulajdonképpen ez a hitelezés ellenértéke. A futamidő alatt folyamatosan fizetendő, általában a tőke százalékában megadott összeg.

Kamatkockázat: A havi törlesztőrészlet összege általában függ a jegybanki alapkamattól és a bankok hitelpolitikájától is. A bankoknak lehetőségük van megváltozatni a kamat mértékét a kamatperiódus fordulóján. Ennek főleg a változó kamatozású hitelek esetében van nagy jelentősége.  A kamatkockázat kivédésére különböző periódusokra fix kamatozással is felvehető a hitel.

Kamatláb: A kamat tőkéhez viszonyított százalékos értéke az adott évben. Azt mutatja meg, hogy a még törlesztendő összegnek hány százaléka a felszámolt kamat.

Kamatperiódus: Egy olyan időtartam, ami alatt a kamat mértéke változatlan marad. A kamat a szerződésperiódus fordulóján viszont változhat. A kamatperiódust a szerződés határozza meg.

Készfizető kezes: A hitelügyletbe készfizető kezesként bevont személynek azt kell vállalnia, hogy amennyiben a futamidő alatt az adós nem törleszti a hitelt, úgy a pénzintézet felszólítására az adós kötelezettségvállalásának helyette haladéktalanul eleget kell tennie.  

Közeli hozzátartozó: Egyenesági rokon (szülő, nagyszülő, dédnagyszülő, gyermek, unoka, dédunoka), házastárs, bejegyzett élettárs, mostoha- és nevelt gyermek, örökbefogadott gyermek, mostoha- és nevelőszülő, örökbefogadó illetve testvér.

Lakásbővítés: A lakás olyan fizikai átalakítása, amely során a lakóteret függőleges vagy vízszintes irányban megnövelik és ilyen módon legalább egy lakószobával kibővítik az ingatlant. Általában egy 12 m2 alapterületű szobával történő bővítést fogadnak el a bankok.

Önerő (saját erő): Az önerő az ingatlan értékének pénzintézet által nem finanszírozott része. Ez lehet az adós saját forrása a felvenni tervezett kölcsönön kívül, de beleszámítanak például a vissza nem térítendő állami, önkormányzati vagy munkáltatói támogatások is. A hitelfelvétel általában előre meghatározott mértékű önerő meglétéhez van kötve.

Pótfedezet: Ha egy ingatlan a hitel felvételére nem biztosít elegendő fedezetet, akkor bevonható egy vagy több másik ingatlan fedezetként, amelyekre szintén jelzálogjog kerül bejegyzésre. A pénzintézetek meghatározzák, hogy maximálisan hány ingatlan (általában max. 2-3) és mekkora minimális értékkel vonható be fedezetként egy ügyletbe.

THM (teljes hiteldíj mutató): Olyan egységes mutató, amely azt mutatja, hogy az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie (a tőkéhez viszonyítva, százalékban).

A hitel minden költségét magába foglalja, így a kamat, kezelési költség, értékbecslés díját, ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, a hitelközvetítő és a bankszámlavezetés díját is.

Tulajdoni lap: A földhivatal által kiadott hivatalos irat, mely tartalmazza az ingatlan adatait, a tulajdonosok adatait, tulajdonrészüket, illetve az esetlegesen fennálló terheket vagy különböző jogokat (pl. haszonélvezeti jog), illetve tényeket (pl. elidegenítési- vagy terhelési tilalom). A tulajdoni lapról általában hiteles vagy e-hiteles másolat szükséges a hitelfelvételhez.

Türelmi idő: A törlesztés megkezdődése előtti időszak, amely alatt az adósnak csak a kamatokat kell megfizetnie, a tőkerészt még nem.

Zálogjogosult: A bank vagy pénzintézet, aki a jelzálog alapú kölcsön nyújtása során biztosítékul bejegyezte a zálogjogot a zálogkötelezett ingatlanára.

Zálogkötelezett: Az a természetes személy, aki a jelzáloghitelben fedezetként rögzített ingatlan tulajdonosa.

A fogalomtár nem minősül hivatalos tájékoztatásnak, csak a könnyebb megértés célját szolgálja. Az egyes fogalmakat a bankok jogosultak egyedileg meghatározni és értelmezni.